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手机银行业务应用中的关键技术
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      手机银行服务的主角是银行,移动通信运营商为银行和用户提供交易的通信通道。手机银行涉及的无线通信技术和概念包括SIM卡、加密、短信系统、手机和GSM网络。银行用户利用手机或者其他无线终端开展银行转账、余额查询、交易明细等多种银行业务,其最大的特点在于可突破时空限制,随时随地、按需要获取相对廉价的银行服务。
    
      手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成的。手机与GSM短信中心通过GSM网络连接,而GSM短信中心与银行之间的通信可以通过网络来完成。在某些情况下,短信中心通过一个业务增值平台与银行业务前置机相连。业务增值平台便于以后增加多种业务,同时将减轻短信中心的负担。在具体实施时,远程用户可以与短信中心的增值服务平台直接相连,而不用通过短信中心。
    
      我国的手机银行采取的是在现有的网络架构和设备基础上,通过短信息系统平台来完成手机银行业务,以后随着业务的发展和扩展,再对设备更新换代。
    
      在现有的移动银行架构中,运营商需要在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。该接口可用来过滤及分发从手机STK卡向应用系统发送的指令和数据;同时也可在向手机和STK卡发送信息之前,转译或过滤从银行服务口中传来的信息。
    
      其中的SIM卡不再是一般的通常使用的SIM卡,而是基于Java技术的32k内存的卡片。由于存储量的扩大,在SIM卡上可以存储手机银行的相关应用信息,具体包括向手机用户提供选单界面,帮助接收广泛的应用信息业务(如股票价格、民航信息等)。而SIM对移动增值业务的支持,是通过SIM工具包STK实现的。STK为一种小型编程语言,它允许基于智能卡的SIM运行自己的应用软件。
    
      在业务平台的技术选择方面,主要有两大体系。一是USSD/SMS/WAP。USSD、SMS和WAP都属于电路承载型的业务,但它们所使用的电路信道各不相同:通话状态下,USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH,数据传输速率大约为600bps;而非通话状态时,USSD使用FACCH信令信道,数据传输速率大约为1kbps,比SMS传输速率高。目前,用户只能在非通话状态下使用WAP,数据通过话音信道TCH进行交换,其传输速率大约为9.6kbps;随着GPRS、3G等移动通信技术的发展和成熟,WAP将演进为分组交换型业务,其数据传输速率也将达到115.2kbps(GPRS的一般速率),甚至达到2Mbps。
    
      USSD在会话过程中一直保持无线连接,提供透明管道,不进行存储转发;而SMS在物理承载层没有会话通道,只是一个存储转发系统,用户完成一次查询需要进行多次会话过程。因此,USSD每次消息发送时不需要重新建立信道,就响应时间而言,USSD比短消息的响应速度快。WAP与USSD类似,交互中保持一个会话过程,但由于WAP服务器和Internet速度等因素的影响,其目前的响应速度比SMS还慢。
    
      再者,USSD和WAP都可以在服务器端对服务内容进行相应的调整,尤其是USSD可以在服务器端方便地修改菜单,使运营商可以迅速针对市场需求情况的变化作出反应;而以SMS平台为基础的STK卡则无法随时修改菜单选项,在业务开拓方面要稍微麻烦一些。
    
      随着USSD应用的进一步推广和日渐成熟,运营商可充分利用当前的GSM网络资源,整理建设思路,并可以将USSD和SMS、WAP等集成在一起,提供满足各种用户需求的移动数据业务。
    
      二是K-Java/BREW。K-Java和BREW在交互方式、交易速度、界面表达能力方面均有较强的优势,BREW在安全性上更完善,而K-Java则在用户群和开发商方面更有优势。
    
      应该说,随着手机通信技术的迅速发展,手机银行的客户界面会越来越友好,交易速度也会越来越快,交易的安全性将逐渐提高。同时,手机银行的解决方案不一定拘泥于某种技术、某个设备供应商,而应提供具备高通用性和高可扩展性的解决方案,并且能够充分关注银行业务本身的特性,因为无论接入技术如何变化,银行业务本身才是用户最终需要的。
    
    
    
 
资料来源:人民邮电报 
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